——本文选自《生活中的经济学》

天则经济研究所 茅于轼

在中国生活了几十年的人刚刚踏进美国，对于如何让银行为自己服务没有丝毫的思想准备。因为在国内普通人和银行的关系最多只是到储蓄所去存款取款。但是在美国，９０％以上的收支都不用钞票而用支票。人类经历了用贝壳、用贵金属、用纸币作通货的阶段，现在已进入了用支票或信用卡作通货的时代。在美国生活时时刻刻都离不开支票，自然会感到对银行的需要了。

刚到美国的中国人大多数并不富裕，不大可能成为银行的大主顾。但由于美国有５．８万多家银行在竞争（最近银行及其分支机构已经增加到７万家），他们并不会放弃任何一位潜在的主顾。所以你刚到不久就可能有银行里消息灵通的业务员找上门来拉生意。美国比较大的银行有专门的国际部，那里外语人才济济，世界上一切主要语言（自然包括汉语），都有业务员会讲。碰到一位业务员用乡音向你解释一大堆花花绿绿的广告和说明书，你多半会被他的热忱和负责精神所感动，因为你大概若干年没有得到一位服务员如此殷勤的服务了。于是你精神上被解除了武装，对条款的模糊之处也就不会用疑虑眼光仔细推敲，这时，你就成了这家银行的主顾。不过请放心，信用是银行的生命。大多数情况下银行不会靠欺骗赚你的钱，况且一旦不满意，你立刻可以换一家银行。

银行免费给你开户，你有了一个银行账号。以后你的收入不论是学校的奖学金、挣的工资，还是从别处来的汇款都直接进入你的账户。同时你要花钱印几本支票本，以后很大一部分开支，例如房租、水电费等都由支票支付。具体的过程是填一张支票，写上收款姓名（或单位），签上名，用普通邮件寄给收款人。收款人在支票背面签字，将支票交给他的银行，通过银行间票据交换，你付的款转移到收款人账下。到月底，银行将你一个月内开出的支票全部寄回给你，此时寄回的支票和收款人的签名使你知道这笔款确已被对方收到，这样支票又起到了收据的作用。

顺便说一句，由于用支票支付每一笔账都有记录留下，所以违法的交易就只能用现款进行。譬如老板非法雇佣外来移民，或者支付低于法定最低额的工资等。毒品买卖金额巨大，用现钞很不方便，有时便用黄金交割。

用支票付款和用现款付款有什么区别呢？

支票有下列一些主要的优点。首先，只要你的账户上确有存款，你就可以立即用支票付款。而如用现款，万一银行现款不足，你虽有存款却提不出现款，这就会耽误你的用钱。我国一些邮局由于现款不够，汇款要等几个星期才能提取出来，用支票就避免了这种麻烦。

其次，支票也罢，现款也罢，它们都是一种信用凭证，证明你有一定的支付能力，但支票是要签字才有效的，因此它是认人的，你的钱只有你才能用。钞票则不同，它从谁的口袋里掏出来，就是谁的。你的钞票不论由于何种原因进了别人的口袋，钞票就变成了别人的。由于这个特点，才会发生偷钞票、抢钞票等事件。而偷窃支票的事就很少，因为使用时还要签名，偷了支票不知道签名还是不能用它。初到美国的中国人往往不习惯用支票，身上带有大量现钞，所以常常成为有经验的小偷的袭击对象。

第三，我们知道，存在银行里的钱可以生利息，因为资金在运行中可以产生价值。用现款时，钞票在口袋里的滞留延误了资金的使用，损失了利息。而用支票时，钱从一个账户转到另一个账户，一秒钟也没有离开银行；因而没有利息的损失。此外，用支票节省了用钞票的点数麻烦，避免了钞票在周转中的磨损，减少了亲自到付款处（水电公司、房管所）去付款在时间和精力上的损耗，不过支票也有票据交换、邮寄等成本，但后者的成本小于前者的损耗。大量使用支票与仅用现款相比，可以大大节约交易中所消耗的人力物力。

开始用支票的时候，常常担心可能发生的流弊。例如邮寄支票万一丢失会不会被人冒领；收款一方会不会到头来却收进一张空头支票。但当你逐渐习惯通过支票来收支时，这种疑虑会逐渐消失。其实，一切信用往来都存在同样问题，包括我们已经习惯的用现款作交易。一个从原始社会来的人一定会对用一张纸去买一批东西感到惊奇，甚至怀疑一手交钱一手交货时会不会有一方赖账，譬如收款的一方硬说钱没有收到，或者应该付款的一方硬说钱已经付了。但事实上故意赖账的情况即使有，也要比小偷小摸的事少得多，这说明信用关系已成为共同遵守的制度，甚至变成不假思索的行为习惯。这种信用关系如果被破坏，对于社会将是灾难性的。即使在战乱地区政权处于真空状态下，商业交换也还行得通。我国企业之间的三角债长期不能解决，正是信用关系脆弱的结果，而信用脆弱又与所有权模糊有关。私人债务就没有三角债的问题。国有企业的三角债多半最终只能靠政府印钞票来解决。

在美国，为防止可能的支票流弊，有一套制度随之建立起来。例如用支票买东西，要出示自己有照片的身份证明，在美国最常用的身份证是汽车驾驶执照。一旦发现某人在使用支票上行为不轨，银行立刻将事实记入他的档案。以后他非但不会得到任何一家银行的服务，连求职买房也很难办成，他将失去在社会上立足的起码条件。美国虽说是一个自由社会，但有严格的禁区。超越雷池一步，一旦被发觉够受一辈子。银行和保险公司的档案是最厉害的，但这些档案都不是黑材料，本人可以随时了解档案的内容，如果发现内容不实，可以通过一定的手续来更正。违纪的条款也并不太严，开空头支票，即应支款比存款额大，不算严重违纪，罚十几块钱就了事。因为算错账不算大错误。假造签名冒领别人的钱，或者自己去用已经挂失的支票等，才是大事情（因为挂失后被冒领的损失由银行负担）。

话说回来，支票并不能完全代替现款。总会有一些零星开销?熏像在公共汽车上买票，用支票反而不方便，所以到银行提现款仍是不可避免的。同时出于安全和避免利息损失的考虑，不愿随身携带大数目的现款，也会不得不经常去银行提款。为了方便储户提款，也为了降低银行因雇佣大批职员的成本开销，大约在２０年以前出现了电子自动银行，它的基本功能是存款提款和查询交易记录。你在银行开户以后，银行发给你一张里面含有只有你自己知道的密码的银行卡。把银行卡插入电子银行，并在键盘上按入密码，当机器确认这两者相符时，你可以每天从电子银行取出不超过５００美元（或某一数目）整数数目的现金，也可以存入你收到的支票和现款，操作完了还打印出一张结算清单。电子银行不但设置在银行里，而且分布在大的超级市场和闹市区的街头巷尾，无人值班管理，使用起来非常方便。为了严格管理和防止垄断，按美国法律的规定，一般情况下不许银行跨州设立分行（最近这项限制有所松动）。但电子银行却可以跨州设立。现在全美国有几套各个银行共同使用的联网机，你在别的州旅行时同样可以向自己的银行支取现款，收取的手续费仅一两美元，它相当于汇款的汇费，在账户上自动扣除。由于电子银行的出现，取现款更方便，用现款的交易又取代了一部分原来用支票的交易。

到美国以外去旅行，电子银行就鞭长莫及了，而旅行支票则大显身手。花１％的手续费，到银行去买票面额为２０到１０００美元的旅行支票。在支票上有两行签字的空档，当你从银行购得旅行支票时立即在其中一个空档上签上你的名字，最后当你用它付款时当着收款人员的面再在另一个空档签上字。收款人确认两个签字一致，支票就像现款一样有效。万一旅行支票遗失，拾得支票的人也未必敢于当着收款员来伪造签名。而且支票持有人可以用电话挂失，挂失以后如有人伪造签名冒领，由银行赔偿损失。银行靠旅行支票赚的钱，主要还不是１％的手续费，而是从购票到付款这一段时间内的利息。旅行支票的出现比电子银行早。由于这一巧妙构思而发明旅行支票的人后来成了百万富翁。

美国银行存款分支票存款和储蓄存款两种，前者非但没有利息还要扣除办理支票的服务费，后者虽有利息却不提供支票服务。２０世纪７０年代开始流行两便存款，既可开支票又有利息可拿，但最低存款额不得低于某一标准，譬如１０００美元。美国存款的利率比较低，１９８６年经济增长相当高，那时大银行的利率一般为５％～６％，而且利息还要交２０％的所得税，当时通货膨胀率为４％左右，所以实际利率微乎其微。银行的贷款利率经常变动，但远高于存款利率。在轻微通货膨胀情况下，利率对吸引存款的作用不大。储户存钱主要是图方便，而不是图利息。真正靠资本赚钱的人，把财产用到买股票、公司债券和购置房地产上去了。

小结：货币的实质是支付能力的信用凭证，凡能起到信用凭证作用的也都可以当货币来流通。支票和钞票的主要区别是它的记名性，它提高了交易的安全性，在许多情况下还能降低交易费用。